一、出台背景

为统筹推进我县社会信用体系和乡村美德积分金融转化机制建设，加快探索金融赋能乡村振兴与乡村治理融合发展新路径，根据《关于印发<全面推进乡村美德积分金融转化机制建设的若干措施>的通知》（鲁文明办〔2023〕13号）、《关于加快金融服务创新 推动冠县乡村振兴高质量发展的实施意见（2023-2025）》（聊银发〔2023〕43号）、《冠县乡村振兴金融创新三年行动实施方案（2023-2025年）》等文件要求，结合我县经济社会发展和金融工作实际，起草制定了《冠县美德积分金融转化机制实施意见（试行）》，建立乡村美德积分金融转化机制，探索“信用+金融”的新路径，助力构建共建共治共享的乡村治理格局，推动金融服务乡村振兴、农村信用体系建设与乡村治理有机融合。

二、起草过程

《实施意见》起草过程中，在全面贯彻落实上级文件要求基础上，认真总结临沂市美德积分转化机制先进经验，会同财政局、社会信用中心及有关驻冠银行机构多次研讨，会前充分征求了人民银行聊城市分行、有关县直部门、驻冠银行机构的意见建议，历经多轮修改完善，通过县司法局审查，形成了今天的审议稿。

三、主要内容

《实施意见》分为总体要求、实施内容、政策支持、保障措施等4部分内容。

（一）总体要求。以健全自治、法治、德治相结合的乡村治理体系为目标，以乡村治理“积分制”管理为基础，建立乡村美德积分金融转化机制，探索“信用+金融”新路径，推动金融服务乡村振兴、农村信用体系建设与乡村治理有机融合。

（二）实施内容

1.积分对象

本方案适用于各乡镇(街道)管辖的农村，不包括城市社区。积分管理对象范围为长期居住在辖区内的农村群众(包括户籍不在本地，但长期居住在辖区内农村的外地务工人员)。

2.积分项目

设置正向赋分和负向扣分，根据评分规则，评定出积分对象信用等级。可设个人信用基础分1000分，基础分仅用于转化信用贷款。

3.积分认定

（1）认定程序：按照“采集、整理、议事、复核、公示”的流程进行认定，信息采集员对积分对象参与乡村建设、文明实践、家庭美德、兴业致富、志愿服务等相关事件和受表彰奖励情况等进行动态采集，依托村庄信用议事会进行审核、管理，审议通过后上报乡镇（街道）复核，并通过村务公开栏等途径进行公示，接受群众查询、监督。

（2）平台管理：依托“冠县公共信用信息平台”和“冠县乡村振兴金融服务平台”开发积分管理及工作展示模块，由各乡镇（街道）安排专人负责信息整理审核上传工作。

4.积分转化

各乡镇（街道）、各银行机构依据本实施意见，加大美德积分金融转化力度，同时各乡镇（街道）结合实际积极探索将积分用于物品兑换、政策优惠、消费折扣优惠等，切实提高农村群众参与度。

5.积分运用

鼓励合作金融机构推出“美德积分贷”（个人），积分达到一定分值，结合金融机构实际相应提高预授信额度、免担保，并给予一定的利率优惠。     

（三）实施政策支持

1.加强金融政策支持

（1）扩大银行机构参与面。持续加大涉农小微主体首贷和续贷支持力度，积极发展“一次授信、随借随还、循环使用”的小额信贷模式。

（2）推出专属信贷产品。鼓励各银行机构结合自身业务实际，创新开发个人美德积分金融转化专属系列信贷产品，提高合作银行参与美德积分金融转化机制的深度。

（3）加大信贷支持。根据《关于印发<冠县加快推进社会信用体系建设高质量发展实施方案>的通知》（冠信用发〔2023〕1号）等有关规定，将农村居民的信用等级划分为“五星、四星、三星、二星、一星、零星”6个等级。各银行机构对信用评价等级为五星、四星、三星的农村居民办理贷款分别增加授信额度15%、10%、5%，利率分别优惠1.2、1.15、1.1个百分点；美德积分贷款执行优惠利率后最高不超过LPR加100个BP。信用评价等级为二星级的，按各银行机构正常贷款额度、利率执行；信用评价等级为一星级的，授信额度减少50%，利率提高20%；信用评价等级为零星级的，不予授信。

2.加强财政政策支持

（1）设立风险补偿基金。县政府设立风险补偿基金1000万元，对纯信用、无担保的美德积分贷款，政府和银行按照2：8比例分担风险。

（2）实行贷款贴息贴费制度。对五星级使用主体的生产经营类纯信用美德积分贷款、省农担公司担保的美德积分贷款给予利息补贴，县财政给予年化利率1%的贴息，编入年度财政预算，符合“鲁担惠农贷”政策的美德积分贷款，可同时享受省财厅农担贷款贴息政策。

3.发挥政策性担保增信作用。采用“见贷即保”模式，与合作银行签订批量化业务合作协议，按照批量化担保业务流程办理，提高工作效率；鼓励政府性融资担保机构在政策范围内，降低担保业务费率，切实降低融资成本，重点支持三星级及以上农村居民。

4.用好人民银行再贷款政策。支持法人银行机构用好人民银行支农支小再贷款政策，对符合要求的美德积分贷款，人民银行给予全额再贷款支持。

（四）保障措施

一是加强组织领导。二是强化工作保障。三是严格督导考核。《实施意见》后附冠县美德积分金融转化机制工作领导小组成员名单、美德积分贷款风险补偿基金管理细则、美德积分贷款补偿资金拨款申请单、美德积分贷款贴息管理细则、美德积分贷款贴息资金申请表、美德积分贷款业务明细表等6个配套文件。